كفاية رأس المال: استكشاف قائمة البنوك المشكلات FDIC

: استكشاف قائمة البنوك المشكلات FDIC

1. مقدمة فِي كفاية رأس المال

تعد كفاية رأس المال مفهوماً أساسياً فِي الصناعة المصرفية، وَمِنْ الأهمية بمكان أن تمتثل البنوك مَعَ الحد الأدنى من المتطلبات لذلك. كفاية رأس المال هِيَ مقياس القوة المالية للبنك، ويستخدم لِتَقْيِيمِ قدرته عَلَى امتصاص الخسائر. تتطلب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) من البنوك الحفاظ عَلَى الحد الأدنى من رأس المال لِضَمَانِ استمرارها فِي العمل حَتَّى فِي أوقات التوتر المالي. سَيَتِمُ وضع البنوك الَّتِي تفشل فِي تلبية هَذِهِ المتطلبات عَلَى قائمة البنوك المشكلات FDIC، وَهِيَ قائمة بالبنوك المعرضة لخطر الفشل.

لِفَهْمِ كفاية رأس المال، فِيمَا يلي بعض الأشياء الَّتِي تحتاج إِلَى معرفتها:

1. رأس المال من المُسْتَوَى الأول: يشير هَذَا إِلَى رأس المال الأساسي للبنك، وَالَّذِي يشمل الأسهم العادية والأرباح المحتجزة وأنواع أُخْرَى من الأسهم. يعتبر رأس المال من المُسْتَوَى الأول الشكل الأكثر موثوقية لرأس المال لأنه يمكن أن يمتص الخسائر دون الحاجة إِلَى أحد البنوك لوقف عملياته أَوْ طلب مساعدة خارجية.

2. رأس المال 2: يشير هَذَا إِلَى رأس المال التكميلي، وَالَّذِي يَتَضَمَّنُ الديون المرئية، والأدوات الهجينة، وأنواع أُخْرَى من الأسهم. يعتبر رأس المال من المُسْتَوَى 2 أقل موثوقية من رأس المال من المُسْتَوَى الأول لأنه قَد لَا يكون قادراً عَلَى استيعاب الخسائر دون الحاجة إِلَى أحد البنوك إِلَى إيقاف عملياته أَوْ طلب مساعدة خارجية.

3. نسبة كفاية رأس المال (CAR): هَذِهِ هِيَ نسبة رأس مال البنك إِلَى أصوله المرجحة للمخاطر. تتطلب FDIC من البنوك الحفاظ عَلَى الحد الأدنى من سيارة 8 ٪. سَيَتِمُ وضع البنوك الَّتِي تقل عَنْ هَذَا المطلب فِي قائمة البنوك المشكلات fdic.

4. نسبة الرافعة المالية: هَذِهِ هِيَ نسبة رأس مال البنك 1 إِلَى متوسط إجمالي الأصول الموحدة. تتطلب FDIC من البنوك الحفاظ عَلَى الحد الأدنى من نسبة الرافعة المالية بنسبة 4 ٪. سَيَتِمُ أيضًاً وضع البنوك الَّتِي تقل عَنْ هَذَا المطلب عَلَى قائمة البنوك المشكلات FDIC.

عَلَى سبيل المثال، دعنا نقول أن Bank A لديه 100 مليون دولار فِي رأس المال من المُسْتَوَى الأول، و 50 مليون دولار فِي رأس المال من المُسْتَوَى 2، ومليار دولار من الأصول المرجحة للمخاطر. ستكون سيارة البنك (100+50)/1000 = 15 ٪، وَهُوَ أعلى من الحد الأدنى للمتطلبات البالغة 8 ٪. وَمَعَ ذَلِكَ، إِذَا كَانَت نسبة الرافعة المالية للبنك أقل من 4 ٪، فسيظل يتم وضعها عَلَى قائمة بنوك المشكلات fdic.

تعد كفاية رأس المال مفهوماً حاسماً فِي الصناعة المصرفية، ويجب عَلَى البنوك التَأَكُّد من امتثالها للحد الأدنى من المتطلبات الَّتِي حددها FDIC. يعد فهم الأنواع المختلفة من رأس المال والنسب المعنية أمراً بالغ الأهمية فِي ضمان الحفاظ عَلَى قوتها المالية واستقرارها.

2. قائمة بنوك المشكلات FDIC

تعد قائمة بنوك مشكلة FDIC جزءاً مهماً من النظام المصرفي. إِنَّهَا قائمة بالبنوك الَّتِي تعتبر لخطر الفشل، وَالبِتَّالِي تخضع للتدقيق الدقيق من قبل مؤسسة التأمين عَلَى الودائع الفيدرالية (FDIC). FDIC مسؤولة عَنْ ضمان حماية المودعين فِي حالة فشل مصرفهم. تَتِمُّ إضافة البنوك إِلَى القائمة عِنْدَمَا تُعتبر أَنَّهَا فِي مشكلة مالية، ويتم إزالتها عِنْدَمَا تعتبر مستقرة مرة أُخْرَى. القائمة هِيَ أداة مهمة للمنظمين والمستثمرين والمودعين، حَيْتُ توفر نظام إنذار مبكر لفشل المصرفي المحتملة.

فِيمَا يلي بعض النقاط الرئيسية الَّتِي يَجِبُ فهمها حول قائمة البنوك المشكلات FDIC:

1. يتم تحديث القائمة كل ثلاثة أشهر. تصدر FDIC القائمة الفصلية عَلَى موقعه عَلَى الويب. تعتمد القائمة عَلَى بيانات من الربع السابق، لذلك فَهِيَّ دائماً بعد بضعة أشهر. أحدث قائمة من الربع الثاني من 2021.

2. يُضَافُ البنوك إِلَى القائمة بناءً عَلَى مجموعة متنوعة من العوامل. يستخدم FDIC عَدَدًاً من المقاييس لِتَحْدِيدِ البنوك الَّتِي تمت إضافتها إِلَى القائمة. وَتَشْمَلُ هَذِهِ نسب رأس المال وجودة الأصول وأداء الأرباح. يمكن إضافة البنوك الَّتِي تكافح فِي واحد أَوْ أكثر من هَذِهِ المناطق إِلَى القائمة.

3. أن تكون فِي القائمة لَا يَعْنِي بالضرورة أن يفشل البنك. أثناء وجوده فِي القائمة، يعد هَذَا العلم الأحمر بالتأكيد، فَهَذَا لَا يَعْنِي أن البنك مضمون للفشل. العديد من البنوك فِي القائمة قادرة عَلَى تَغْيير الأمور وتصبح صحية مرة أُخْرَى. وَمَعَ ذَلِكَ، من المهم للمودعين مراقبة القائمة وَأَن يكونوا عَلَى دراية بالمخاطر.

4. الودائع مؤمنة مَا يصل إِلَى 250،000 دولار. تأمين FDIC ودائع تصل إِلَى 250،000 دولار لِكُلِّ مودع، لِكُلِّ بنك. هَذَا يَعْنِي أَنَّهُ حَتَّى إِذَا فشل البنك، فَإِنَّ المودعين محميون حَتَّى هَذَا المبلغ. عَلَى سبيل المثال، إِذَا كَانَ لديك 300000 دولار فِي أحد البنوك الَّتِي تفشل، فستتلقى 250،000 دولار من FDIC وستخسر 50،000 دولار المتبقية.

5. يمكن أن تؤثر القائمة عَلَى سمعة البنك. إن وجود قائمة البنوك للمشاكل FDIC يمكن أن يكون ضاراً بسمعة البنك. قَد يصبح المستثمرون والمودعون حذرين من ممارسة الشركات الناشئة مَعَ بنك مدرج فِي القائمة. هَذَا يمكن أن يجعل من الصعب عَلَى البنك رفع رأس المال وَقَد يؤدي إِلَى مزيد من المتاعب المالية.

بِشَكْل عام، تعد قائمة بنوك المشكلات fdic أداة مهمة لمراقبة صِّحَة النظام المصرفي. أثناء وجوده فِي القائمة، ليس عقوبة الإعدام للبنك، فمن المؤكد أَنَّهَا علامة تحذير لَا ينبغي تجاهلها. يعد تأمين الودائع حماية مهمة للمودعين، لكن لَا يزال من المهم أن تكون عَلَى دراية بالمخاطر وتراقب صِّحَة البنك الخاص بك.

3. مَا هِيَ أهمية قائمة البنوك المشكلات FDIC؟

قائمة البنوك المشكلات FDIC هِيَ مؤشر مراقب عَنْ كثب لصحة الصناعة المصرفية. تمَّ نشر هَذِهِ القائمة كل ثلاثة أشهر وتظهر البنوك الَّتِي تتعرض لأعلى خطر الفشل. قائمة البنوك مشكلة FDIC مهمة لِعِدَّةِ أسباب. أولاً، يوفر صورة واضحة لحالة الصناعة المصرفية. ثانياً، يساعد المنظمين عَلَى تحديد البنوك الَّتِي قَد تحتاج إِلَى إشراف إضافي. أخيراً، يمكن أن تكون أداة مفيدة للمستثمرين اللَّذِينَ يتطلعون إِلَى الاستثمار فِي القطاع المصرفي.

فِيمَا يلي بعض النقاط الرئيسية للمساعدة فِي فهم أهمية قائمة بنوك المشكلات FDIC:

1. قائمة البنوك مشكلة FDIC هِيَ مؤشر مهم عَلَى صِّحَة الصناعة المصرفية. البنوك الموجودة فِي القائمة هِيَ تِلْكَ الَّتِي تعتبر فِي خطر الفشل الأَعْلَى. يتم استخدام القائمة من قبل المنظمين والمستثمرين وأصحاب المصلحة الآخرين لمراقبة صِّحَة الصناعة المصرفية.

2. القائمة هِيَ أداة مهمة للمنظمين لِتَحْدِيدِ البنوك الَّتِي قَد تحتاج إِلَى إشراف إضافي. يستخدم المنظمون القائمة لِتَحْدِيدِ البنوك الَّتِي يَجِبُ مراقبتها عَنْ كثب. يمكن أن يشمل ذَلِكَ إجراء إِمْتِحَانَات إضافية أَوْ مطالبة البنك باتخاذ إجراءات محددة لمعالجة مشاكله.

3. يمكن أن تكون قائمة البنوك مشكلة FDIC أيضًاً أداة مفيدة للمستثمرين. يمكن للمستثمرين استخدام القائمة لِتَحْدِيدِ البنوك الَّتِي قَد تكون مقومة بأقل من قيمتها أَوْ الَّتِي قَد توفر فرصة استثمارية جيدة. وَمَعَ ذَلِكَ، يَجِبُ أن يدرك المستثمرون أن الاستثمار فِي بنك موجود فِي قائمة البنوك المشكلات FDIC يحمل مُسْتَوَى أعلى من المخاطر.

4. من المهم أن نلاحظ أن كونك فِي قائمة البنوك المشكلات FDIC لَا يَعْنِي أن البنك سيفشل. العديد من البنوك فِي القائمة قادرة عَلَى معالجة مشاكلها والعودة إِلَى الربحية. عَلَى سبيل المثال، فِي الربع الأول من عام 2021، لَمْ يكن هُنَاكَ سوى 55 بنكاً فِي القائمة، وَهُوَ أقل رقم مُنْذُ عام 2009.

تلعب قائمة البنوك مشكلة FDIC دوراً مهماً فِي مراقبة صِّحَة القطاع المصرفي. ويوفر معلومات قيمة للجهات التنظيمية والمستثمرين وأصحاب المصلحة الآخرين. وَمَعَ ذَلِكَ، من المهم أن تتذكر أن التواجد فِي القائمة لَا يَعْنِي بالضرورة أن البنك سيفشل.

4. أسباب عدم كفاية رأس المال

عِنْدَمَا يَتَعَلَّقُ الأمر بكفاية رأس المال للبنوك، فَإِنَّ واحدة مِنْ أَكْبَرِالمشكلات الَّتِي يمكن أن تنشأ هِيَ عدم كفاية رأس المال. يحدث هَذَا عِنْدَمَا لَا يكون لَدَى البنك رأس مال كاف لتغطية خسائره والتزاماته. يمكن أن يكون هَذَا بِسَبَبِ مجموعة متنوعة من العوامل، بِمَا فِي ذَلِكَ سوء الإدارة، والاستثمارات المحفوفة بالمخاطر، والانكماش الاقتصادي. قَد يكون لَدَى بعض البنوك أيضًاً الكثير من القروض السيئة عَلَى كتبها، مِمَّا قَد يؤدي إِلَى خسائر كبيرة ويسبب انخفاضها إِلَى أقل من مستويات رأس المال المطلوبة.

هُنَاكَ عدة أسباب لعدم كفاية رأس المال الَّتِي يمكن أن تؤثر عَلَى البنوك من جميع الأحجام. فِيمَا يلي بعض من الأكثر شيوعاً:

1. جودة الأصول الضعيفة: عِنْدَمَا يكون لَدَى البنك الكثير من القروض السيئة عَلَى كتبه، يمكن أن يؤدي ذَلِكَ بسرعة إِلَى تآكل قاعدة رأس المال. يمكن أن يحدث هَذَا إِذَا قدم البنك الكثير من القروض المحفوفة بالمخاطر أَوْ إِذَا أخذ الاقتصاد انكماشاً مفاجئاً، مِمَّا تسبب فِي تقصير المقترضين عَلَى قروضهم.

عَلَى سبيل المثال، خِلَالَ الأزمة المالية لعام 2008، تركت العديد من البنوك مَعَ محافظ كبيرة من الرهون العقارية السيئة الَّتِي تعرضت لخطر التخلف عَنْ السداد. تسبب هَذَا فِي خسائر كبيرة وأدى إِلَى انخفاض العديد من البنوك دون مستويات رأس المال المطلوبة.

2. الإفراط فِي الاعتماد عَلَى التمويل عَلَى المدى القصير: البنوك الَّتِي تعتمد بِشَكْل کَبِير عَلَى مصادر التمويل قصيرة الأجل، مثل القروض بَيْنَ عشية وضحاها أَوْ الورق التجاري، يمكن أن تكون عرضة لخطر عدم كفاية رأس المال. إِذَا تجف مصادر التمويل هَذِهِ، فقد لَا يكون لَدَى البنك مَا يكفي من المال فِي متناول اليد لتغطية التزاماته وخسائره.

عَلَى سبيل المثال، فِي عام 2008، فشلت العديد من البنوك الكبيرة أَوْ تمَّ إنقاذها لأنها لَمْ تتمكن من تأمين مَا يكفي من التمويل عَلَى المدى القصير لتغطية التزاماتها، مِمَّا أَدَّى إِلَى عَدَمِ كفاية رأس المال.

3. سوء الإدارة: يمكن أن تكون البنوك الَّتِي تَتِمُّ إدارتها بِشَكْل سيئ أَوْ لديها ممارسات إدارة المخاطر غير الفعالة أيضًاً عرضة لخطر عدم كفاية رأس المال. يمكن أن يحدث هَذَا إِذَا اتخذ البنك قرارات الاستثمار السيئة، أَوْ فشل فِي تنويع محفظته، أَوْ لَا يدير مخاطره بِشَكْل كاف.

عَلَى سبيل المثال، إِذَا استثمر أحد البنوك بكثافة فِي صناعة واحدة تعاني من انكماش، فقد يعاني بسرعة من خسائر كبيرة وتصبح رأس مال غير كافٍ.

هُنَاكَ عدة أسباب لعدم كفاية رأس المال الَّتِي يمكن أن تؤثر عَلَى البنوك من جميع الأحجام. من المهم أن يكون لَدَى البنوك ممارسات قوية لإدارة المخاطر، وتنويع محافظها، ومراقبة ممارسات الإقراض عَنْ كثب لتجنب الانخفاض دون مستويات رأس المال المطلوبة.

5. تأثير عدم كفاية رأس المال عَلَى البنوك

عِنْدَمَا لَا يكون لَدَى البنك رأس مال كافٍ لتلبية التزاماته المالية، فَإِنَّهُ يصبح سبباً للقلق للجهات التنظيمية والمستثمرين. يعد عدم كفاية رأس المال قضية مهمة بِالنِسْبَةِ للبنوك، حَيْتُ يمكن أن تؤدي إِلَى إعسار وفشل. يتم تجميع قائمة البنوك المشكلات FDIC ونشرها من قبل مؤسسة التأمين عَلَى الودائع الفيدرالية (FDIC) لتقديم نظرة عامة عَلَى البنوك الَّتِي هِيَ فِي ورطة. تسلط هَذِهِ القائمة الضوء عَلَى أهمية الحفاظ عَلَى مستويات رأس المال الكافية لِضَمَانِ الاستقرار والقدرة عَلَى المدى الطويل للمُؤَسَّسَاتِ المالية.

فِيمَا يلي بعض الأفكار حول تأثير عدم كفاية رأس المال عَلَى البنوك:

1. مشاكل السيولة: قَد يجد البنك الَّذِي لديه رأس مال غير كافٍ من الصعب تلبية احتياجات السيولة، مِمَّا قَد يؤدي إِلَى تشغيل عَلَى البنك. عِنْدَمَا يسحب المودعون أموالهم، قَد يُضطر البنك إِلَى بيع الأصول فِي حيرة من نوعها لجمع الأموال.

2. انخفاض قدرة الإقراض: تعتمد البنوك عَلَى رأس مالها لتقديم المال للمستهلكين والشركات. إِذَا كَانَت مستويات رأس مال البنك منخفضة للغاية، فقد يكون من غير قادر عَلَى تمديد الائتمان، مِمَّا قَد يؤثر عَلَى النمو الاقتصادي والاستقرار.

3. التدخل التنظيمي: يراقب المنظمون عَنْ كثب مستويات رأس المال للبنوك وَقَد يتخذون إجراءات إِذَا انخفضوا إِلَى أقل من عتبات معينة. قَد يواجه البنك عقوبات أَوْ قيود عَلَى العمليات أَوْ حَتَّى الإغلاق إِذَا استمر عدم كفاية رأس المال.

4. ثقة المستثمر: قَد يفقد المستثمرون الثقة فِي بنك برأس مال غير كافٍ، مِمَّا قَد يؤدي إِلَى انخفاض فِي أثمنة الأسهم وصعوبة فِي جمع أموال إضافية.

5. التأثير عَلَى الاقتصاد: يمكن أن يكون لفشل البنك آثار تموج كبيرة عَلَى الاقتصاد الأوسع. عَلَى سبيل المثال، أَدَّى انهيار Lehman Brothers فِي عام 2008 إِلَى أزمة مالية عالمية أدَّتْ إِلَى خسائر عمل واسعة النطاق وإغلاق البنوك والمشقة الاقتصادية.

تعتبر كفاية رأس المال أمراً بالغ الأهمية للاستقرار والقدرة عَلَى المدى الطويل للمُؤَسَّسَاتِ المالية. قَد تواجه البنوك الَّتِي تفشل فِي الحفاظ عَلَى مستويات رأس المال الكافية تحديات كبيرة، بِمَا فِي ذَلِكَ مشاكل السيولة، وتقليل قدرة الإقراض، والتدخل التنظيمي، وفقدان ثقة المستثمر، والتأثير عَلَى الاقتصاد الأوسع.

6. كيفية مراقبة كفاية رأس المال البنوك

يعد التَأَكُّد من أن البنك الخاص بك لديه رأس مال كاف لتغطية الخسائر المحتملة أمر ضروري للحفاظ عَلَى استقراره المالي. مِنْ خِلَالِ مراقبة كفاية رأس مال البنك الخاص بك، يمكنك التَأَكُّد من أَنَّهُ فِي وضع جيد فِي وضع أي تبادل اقتصادي. هُنَاكَ العديد من الأدوات والمقاييس الَّتِي يمكنك استخدامها لمراقبة كفاية رأس المال فِي البنك الخاص بك.

1. نسب رأس المال التنظيمية: نسب رأس المال التنظيمية هِيَ المقاييس الأكثر شيوعاً لمراقبة كفاية رأس المال للبنك. يتم حساب هَذِهِ النسب مِنْ خِلَالِ تقسيم رأس المال التنظيمي للبنك عَلَى أصوله المرجحة للمخاطر. أهَمُ نسبة رأس المال التنظيمية هِيَ نسبة رأس المال من المُسْتَوَى الأول، وَالَّتِي تقيس رأس المال من المُسْتَوَى 1 للبنك ضد أصوله المرجحة للمخاطر. تعتبر نسبة رأس المال من المُسْتَوَى 1 بنسبة 8 ٪ أَوْ أعلى بِشَكْل عام كافية.

2. اختبار الإجهاد: يَتَضَمَّنُ اختبار الإجهاد إخضاع الميزانية العمومية للبنك للسيناريوهات الافتراضية لِتَقْيِيمِ رئويته عَلَى الظروف الاقتصادية الضارة. يمكن أن يكون اختبار الإجهاد أداة فعالة لمراقبة كفاية رأس المال للبنك، حَيْتُ يمكن أن يوفر نظرة ثاقبة حول كيفية أداء البنك فِي ظل سيناريوهات مختلفة. عَلَى سبيل المثال، قَد يحاكي اختبار الإجهاد انكماشاً اقتصادياً شديداً، مثل الركود، وتقييم كيفية تأثر رأس مال البنك.

3. جودة الأصول: تعد جودة أصول البنك عاملاً مهماً فِي تحديد كفاية رأس المال. البنوك ذات الأصول ذات الجودة العالية بِشَكْل عام فِي وضع أفضل للتراجع الاقتصادي للطقس. تتضمن مراقبة جودة الأصول تتبع المقاييس مثل القروض المتعلقة بالأداء، ورسوم الرسوم، واحتياطيات فقدان القروض. قَد تكون البنوك ذات المستويات الأَعْلَى من القروض غير المنفذة ورسوم الرسوم عرضة لخطر استنفاد رأس المال.

4. نسب السيولة: بالإِضَافَةِ إِلَى كفاية رأس المال، من المهم مراقبة سيولة البنك. تقيس نسب السيولة قدرة البنك عَلَى تلبية التزاماته قصيرة الأجل. نسب السيولة الأكثر استخداماً هِيَ النسبة الحالية والنسبة السريعة. تقيس النسبة الحالية الأصول الحالية للبنك مقابل التزاماته الحالية، فِي حين أن النسبة السريعة تقيس الأصول السائلة للبنك (مثل النقد والأوراق المالية) ضد التزاماته الحالية.

5. تخطيط رأس المال: أخيراً، من المهم أن يكون لديك عملية تخطيط رأس مال قوية لِضَمَانِ الحفاظ عَلَى كفاية رأس المال كافية. يَتَضَمَّنُ ذَلِكَ وضع أهداف رأس المال وتقييم موقف رأس المال للبنك بانتظام ضد تِلْكَ الأهداف. يَجِبُ أن يكون لَدَى البنوك أيضًاً خطط للطوارئ فِي حالة انخفاض كفاية رأس المال عَنْ المستويات المستهدفة.

تعد مراقبة كفاية رأس المال فِي البنك الخاص بك ضرورية للحفاظ عَلَى استقراره المالي. باستخدام أدوات مثل نسب رأس المال التنظيمية، واختبار الإجهاد، ومقاييس جودة الأصول، ونسب السيولة، وتخطيط رأس المال، يمكنك التَأَكُّد من أن البنك الخاص بك فِي وضع جيد للتغلب عَلَى أي تباطؤ اقتصادي.

7. الإجراءات الَّتِي اتخذتها البنوك لِتَحْسِينِ كفاية رأس المال

تلعب البنوك دوراً مهماً فِي النظام المالي، وَمِنْ الضروري أن تحافظ عَلَى وضع مالي قوي لِضَمَانِ استقرار الاقتصاد. إحْدَى الطرق الَّتِي يمكن أن تفعل بِهَا البنوك ذَلِكَ مِنْ خِلَالِ تحسين كفاية رأس المال، وَالَّتِي تشير إِلَى مقدار رأس المال الَّذِي يَتَعَيَّنُ عَلَى البنك استيعاب الخسائر المحتملة. اتخذت البنوك العديد من الإجراءات لِتَحْسِينِ كفاية رأس المال، بِمَا فِي ذَلِكَ تربية رأس المال، وتقليل الأصول المرجحة للمخاطر، وتحسين ممارسات إدارة المخاطر. تمَّ اتخاذ هَذِهِ الإجراءات للامتثال للمتطلبات التنظيمية وتحسين مرونة البنوك فِي مواجهة الصدمات المالية.

فِيمَا يلي بعض الإجراءات الَّتِي اتخذتها البنوك لِتَحْسِينِ كفاية رأس المال:

1. تربية رأس المال: قَامَتْ البنوك بتجميع رأس المال مِنْ خِلَالِ بيع أسهم جديدة أَوْ الاحتفاظ بأرباح لزيادة رأس المال من المُسْتَوَى الأول، وَهُوَ المقياس الأساسي للقوة المالية للبنك. لَقَدْ كَانَت هَذِهِ استراتيجية شائعة للبنوك الَّتِي تعرضت لخسائر أَوْ واجهت ضغوطاً تنظيمية لِتَحْسِينِ وضعها الرأسمالي. عَلَى سبيل المثال، فِي عام 2020، جمعت JPMorgan Chase 12. 7 مليار دولار من رأس المال لِتَعْزِيزِ ميزانيتها العمومية وتغلب عَلَى التأثير الاقتصادي لوباء Covid-19.

2. تقليل الأصول المرجحة للمخاطر: تقلل البنوك من أصولها المرجحة مِنْ خِلَالِ بيع الشركات والأصول غير الأساسية أَوْ عَنْ طَرِيقِ تقليل تعرضها للقروض والاستثمارات عالية الخطورة. هَذِهِ الاستراتيجية تقلل من مبلغ رأس المال الَّذِي يحتاج البنك إِلَى التمسك بِهِ لتغطية الخسائر المحتملة، مِمَّا يحسن نسب كفاية رأس المال. عَلَى سبيل المثال، فِي عام 2019، أَعْلَنَتْ Deutsche Bank عَنْ خطط لخفض 18000 وظيفة والخروج من أعماله التجارية فِي الأسهم لتقليل أصوله المرجحة للمخاطر وتحسين الربحية.

3. تحسين ممارسات إدارة المخاطر: تعمل البنوك عَلَى تحسين ممارسات إدارة المخاطر الخَاصَّة بِهَا لِتَحْدِيدِ وإدارة المخاطر المحتملة لموقف رأس المال. وَيَشْمَلُ ذَلِكَ تحسين قدرات اختبار الإجهاد الخَاصَّة بِهِمْ، وتعزيز أنظمة الإبلاغ عَنْ المخاطر، وتعزيز ضوابطها الداخلية. عَلَى سبيل المثال، استجابة للأزمة المالية لعام 2008، قَامَ مجلس الاحتياطي الفيدرالي بتنفيذ اختبارات الإجهاد السنوية للبنوك الكبيرة لِتَقْيِيمِ قدرتها عَلَى تحمل السيناريوهات الاقتصادية الضارة.

بِشَكْل عام، ساعدت هَذِهِ الإجراءات البنوك عَلَى تحسين كفاية رأس المال وتعزيز وضعها المالي. فِي حين أن المتطلبات التنظيمية كَانَت قوة دافعة وراء هَذِهِ الإجراءات، فَإِنَّها تفيد أيضًاً البنوك مِنْ خِلَالِ تحسين مرونة الصدمات المالية وتقليل تكلفة رأس المال.

: البنوك الَّتِي فشلت بِسَبَبِ عدم كفاية رأس المال

لَا يمكن المبالغة فِي أهمية كفاية رأس المال عِنْدَمَا يَتَعَلَّقُ الأمر بالخدمات المصرفية. تحتفظ مؤسسة التأمين عَلَى الودائع الفيدرالية (FDIC) بقائمة البنوك للمشاكل، وَالَّتِي تَشْمَلُ البنوك المعرضة لخطر الفشل. أحد الأسباب الرئيسية لإدراج البنك فِي هَذِهِ القائمة هُوَ رأس المال غير الكافي. عِنْدَمَا لَا تملك البنوك رأس مال كاف لتغطية التزاماتها، فَإِنَّها معرضة لخطر الإعسار. فِي هَذَا القسم، سَوْفَ نستكشف بعض دراسات الحالة للبنوك الَّتِي فشلت بِسَبَبِ عدم كفاية رأس المال.

1. بنك Indymac: كَانَ بنك Indymac بنكاً مقراً فِي كاليفورنيا فشل فِي عام 2008. وَقَد شارك البنك بشدة فِي ممارسات إقراض الرهن العقاري المحفوفة بالمخاطر، وعندما بدأ سوق الإسكان فِي الانهيار، تمَّ ترك Indymac مَعَ مجموعة من القروض السيئة. تمَّ إضعاف موقف رأس المال للبنك نتيجة لذلك، وعندما بدأ العملاء فِي سحب ودائعهم، لَمْ يتمكن البنك من تلبية مطالبهم. استولت FDIC عَلَى البنك وباعته لشركة أسهم خاصة.

2. First NBC Bank: كَانَ First NBC Bank بنكاً فِي نيو أورليانز فشل فِي عام 2017. شهد البنك نمواً كَبِيرًاً فِي السنوات الَّتِي سبقت فشله، وَلَكِن هَذَا النمو كَانَ مدفوعاً بممارسات الإقراض عالية الخطورة. تمَّ إضعاف موقف رأس المال للبنك نتيجة لذلك، وعندما بدأت القروض تتخلف عَنْ السداد، لَمْ يتمكن البنك من استيعاب الخسائر. استولت FDIC عَلَى البنك وباعته إِلَى بنك هانكوك ويتني.

3. ضمان البنك: كَانَ البنك الضمان بنك مقره تكساس فشل فِي عام 2009. تعرض البنك بِشَكْل کَبِير لسوق الرهن العقاري الفرعي، وعندما بدأ السوق فِي الانهيار، تعرض البنك إِلَى خسائر كبيرة. تمَّ إضعاف موقف رأس المال للبنك نتيجة لذلك، وعندما لَمْ تتمكن FDIC من العثور عَلَى مشتر للبنك، تمَّ إغلاقه.

توضح دراسات الحالة هَذِهِ أهمية كفاية رأس المال فِي الخدمات المصرفية. عِنْدَمَا لَا تملك البنوك رأس مال كاف لتغطية التزاماتها، فَإِنَّها معرضة لخطر الفشل. يمكن أن يكون لِهَذَا عواقب وخيمة عَلَى عملاء البنك والموظفين والاقتصاد الأوسع. عَلَى هَذَا النحو، تولي المنظمون اهتماماً وثيقاً لمواقع رأس المال للبنوك واتخاذ الإجراءات عِنْدَ الضرورة لِضَمَانِ أن يتم رسملة كافية.

8. أهمية كفاية رأس المال وقائمة بنوك المشكلات FDIC.

ضمان أن يكون للبنوك رأس المال الكافي أمراً ضرورياً للحفاظ عَلَى نظام مالي مستقر. تعد قائمة البنوك المشكلات FDIC أداة مهمة تساعد عَلَى تحديد البنوك الَّتِي تكافح وَقَد تكون عرضة لخطر الفشل. تخضع البنوك الَّتِي تظهر فِي هَذِهِ القائمة لزيادة التدقيق والإشراف من المنظمين للمساعدة فِي منع فشلهم وَحِمَايَة أموال المودعين.

فِيمَا يلي بعض الوجبات الرئيسية الَّتِي تبرز أهمية كفاية رأس المال وقائمة البنوك المشكلات FDIC:

1. مستويات رأس المال الكافية ضرورية للبنوك لامتصاص الخسائر والاستمرار فِي العمل خِلَالَ الأوقات الاقتصادية الصعبة. بِدُونِ رأس المال الكافي، قَد تضطر البنوك إِلَى تقليل الإقراض أَوْ حَتَّى الفشل، وَالَّتِي يمكن أن يكون لَهَا تأثير تموج فِي جميع أنحاء الاقتصاد.

2. قائمة البنوك المشكلات FDIC هِيَ مورد قيِّم للمنظمين والجمهور لِتَحْدِيدِ البنوك الَّتِي قَد تكون عرضة لخطر الفشل. تخضع البنوك فِي هَذِهِ القائمة لزيادة المراقبة وَقَد تكون هُنَاكَ حاجة لاتخاذ خطوات لِتَحْسِينِ حالتها المالية.

3. فِي حين أن قائمة البنوك المشكلات FDIC ليست ضماناً بفشل البنك، فَهِيَّ علامة تحذير يَجِبُ أن تؤخذ عَلَى محمل الجد. يَجِبُ عَلَى عملاء البنك مراقبة حساباتهم وَأَن يكونوا عَلَى دراية بأي تغييرات فِي الحالة المالية للبنك.

4. لَدَى FDIC عدة أدوات تحت تصرفها للمساعدة فِي منع حالات الفشل المصرفي، بِمَا فِي ذَلِكَ تَقْدِيم المساعدة المالية وتسهيل عمليات الدمج مَعَ البنوك الصحية. فِي بَعْضِ الحالات، قَد تتولى FDIC أيضًاً بنك فاشل ويعمل عَلَى بيع أصوله وودائعه لمؤسسة أُخْرَى.

5. من المهم للبنوك الحفاظ عَلَى مستويات رأس المال الكافية حَتَّى لو لَمْ تكن مدرجة فِي قائمة البنوك المشكلات FDIC. البنوك الَّتِي لديها مستويات رأس المال القوية أكثر قدرة عَلَى التغلب عَلَى الانكماش الاقتصادي ومواصلة خدمة عملائها.

تعد كفاية رأس المال وقائمة البنوك المشكلات FDIC موضوعات مهمة لأي شخص يُرِيدُ أن يفهم كيفية عمل البنوك وكيفية تنظيمها. مِنْ خِلَالِ فهم أهمية هَذِهِ المفاهيم، يمكن لعملاء البنوك اتخاذ قرارات مستنيرة حول مكان إيداع أموالهم وكيفية حماية مصالحهم المالية.

عَنْ الموقع