عبء المديونية .. حماية وأمان

​​تعبر نسبة عبء المديونية (DBR) عَنْ نسبة تحملك لسداد الأقساط الشهرية بناءً عَلَى راتبك أَوْ مدخولك الشهري. فَإِذَا كَانَ الراتب الشهري مثلًا 10,000 ريال سعودي وَكَانَت قيمة جميع الأقساط الشهرية 2,000 ريال سعودي، فتكون نسبة عبء المديونية 20 فِي المئة.

الأهداف

1. تنظيم عملية الاقتراض وإبقاء العبء المالي الخاص بسداد الأقساط الشهرية تحت السيطرة.
2. الالتزام بِهَذِهِ النسبة يزيد من درجة حمايتك من التعثر المصرفي.
3. تجنب إضاعة الوقت والجهد فِي طلب تمويل قَد يقابل فِي النهاية بالرفض.
4. مساعدة المقرضين عَلَى تحديد مَدَى المخاطر المصاحبة لملف العميل الائتماني، من ثُمَّ يأتي القرار بالرفض أَوْ القبول أَوْ حَتَّى أخذ التدابير لِضَمَانِ حقوقهم.

الجهة المسؤولة

يتم الإشارة إِلَى هَذِهِ النسبة فِي التقرير الائتماني الخاص بِكُلِّ عميل، وَهُوَ التقرير الصادر من الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة). وَقَد حددتقواعد البنك المركزي السعودي (ساما) الحد اَلأَقْصَى لمقدار العبء الشهري الَّذِي يمكن أن يتحملهالعميل لسداد الديون وَهُوَ 33% من الراتب الشهري إِذَا كَانَ موظفًا، و 25% إِذَا كَانَمتقاعدًا. كَمَا يمكن للعميل معرفة هَذِهِ النسبة مِنْ خِلَالِ استخدام حاسبة نسبة عبء المديونية عَنْ طَرِيقِ حصر كافة التزاماتك المالية من قروض (قروض شخصية وقروض سيارات وقروض عقارية) بالإِضَافَةِ إِلَى عدد البطاقات الائتمانية، ومقارنة إجمالي الأقساط الشهرية مَعَ دخلك الشهري. وتعمل سمة حاليًّا عَلَى إطلاق مشروع توعوي متكامل بمسمى (أولوياتك المالية)، وَمِنْ ضمنه حاسبات سمة، وَهِيَ جملة حاسبات متخصصة وسهلة الاستخداملمساعدة، أبرزها حاسبة الميزانية وَالَّتِي تحسب الراتب، والدخل الإضافي، وتكاليف الإيجارأَوْ الرهن العقاري، وسداد القروض، ومصاريفالسيارة، والفواتير، والتسوق، وَالتَعْلِيم، وتموين المنزل وصيانته الدورية، والعطل والرحلات ليتم الوقوف عَلَى تقارير يومية وإسبوعية وشهرية وسنوية، توضح الدخل والمصروفات والفائض. كَمَا تَشْمَلُ حاسبات سمة حاسبة الأبناء وحاسبة القروض.

يَجِبُ عَلَى المقترض اتباع خطوات استباقية فِي حال حدوث أي تغير فِي وضعه المالي،كفقدان العمل أَوْ انخفاض الراتب وَذَلِكَ للعمل عَلَى عدم الوصول إِلَى مرحلة من التعثر المصرفي من شَأْنِهَا أن تؤثر بِشَكْل کَبِير عَلَى وضع العميل المالي فِي المستقبل. وَمِنْ بَيْنَ هَذِهِ الخطوات إبلاغ الجهات المقرضة بِشَكْل فوري بِشَأْنِ التغييرات الحاصلة، فَهَذَا يساعد عَلَى إيجاد حلول لتفادي التعثر أَوْ الاتفاق بِشَأْنِ تعديل بنود وشروط السداد.

1. عدم الإفراط فِي امتلاك البطاقات الإئتمانية وإلغاء مَا لَا تستخدمه.
2. بعد سداد جميع مستحقات القروض لَا تنسَ الحصول عَلَى خطاب إخلاء طرف والمستندات اللازمة لإثبات ذَلِكَ.
3. مراجعة تقريرك الائتماني بِشَكْل دوري، لِتَحْدِيدِ أي أخطاء او عدم تحديث قَد يطرأ عَلَى التقرير وَمِنْ ثُمَّ أخذ الإجراءات اللازم.

وبالرغم أن البنك المركزي السعودي (ساما) ألزمت المصارف بِعَدَمِ اقتطاع أكثر من الحدّ المسموح بِهِ نظامًا من الراتب الشهري، إلَّا أَنَّهُ يَجِبُ بذل المزيد من الجهد لِتَحْدِيدِ نسبة عبء مديونياتهم، وَمَدَى إمكانية تحمل أقساط شهرية جديدة قبل التقدم بطلب الحصول عَلَى منتج تمويلي، حَتَّى لَا يكون ذَلِكَ أحد أسباب رفض الطلب. وَقَد يجد بعض الأشخاص صعوبة فِي سداد ديونهم والتزاماتهم المالية الأخرى وَقَد يصل بِهِمْ الأمر إِلَى الوقوف عاجزين أمامها وعدم القدرة عَلَى الوفاء بِهَا مِمَّا يؤدي بِهِمْ إِلَى الوقوع فِي مشكلات مالية أكبر وتعقيدات أعمق تمتد إِلَى جوانب أُخْرَى من حياتهم مثل فقدان منازلهم أَوْ مواجهة دعاوى قضائية. ويعود سبب ذَلِكَ فِي معظم الأمر إِلَى تبنيهم عادات وممارسات مالية غير سليمة. لذا، فَإِنَّ التخطيط المالي السليم يساعدك عَلَى الوفاء بالتزاماتك المالية وسداد ديونك فِي أوقاتها المستحقة وَفِي أسرع وقت ممكن لتنعم بحياة خالية من هموم الديون. وإليك ستة خطواتستساعدك عَلَى معالجة مشكلة التعثر فِي سداد الديون.

• وجود إرادة قوية:

تعد الإرادة مِنْ أَهَمِّ العوامل الَّتِي تساعدك عَلَى التخطيط المالي وتنفيذ مَا خطط لَهُ بنجاح مهما كَانَت التحديات الَّتِي تواجهها، فالجزء الأصعب هُنَا هُوَ اتخاذ قرار التخلص من بعض العادات المالية الخاطئة. لذا تحدى نفسك واجعل سداد ديونك يتصدر جميع أولوياتك لتتمكن من الوفاء بِهَا بأسرع وقت ممكن وتستفيد من دخلك فِي الأمور الضرورية الأخرى وتتمكن من ادخار جزء مِنْهُ للمستقبل.

• تجنب دفع رسوم إضافية:

تأكد دومًا أن المال الَّذِي تنفقه يعود عليك بالنفع مهما كَانَ المبلغ بسيطًا، لذا راجع مصاريفك واعرف فِي أي وجه تنفقها لكي تتمكن من تحديد مَا هُوَ غير ضروري ويمكنك الاستغناء عَنْهُ أَوْ استبداله بِمَا هُوَ أقل تكلفة. فعلى سبيل المثال إِذَا أردت الحصول عَلَى تمويل من أحد المصارف أَوْ شركات التمويل، يَجِبُ عليك المقارنة بَيْنَ أثمنة المنتجات التمويلية المقدمة من تِلْكَ الجهات المختلفة وَمِنْ أهمها مقارنةكلفة الأجلومعدل النسبة السنوي(APR) الَّذِي هُوَ معيار ألزمالبنك المركزي السعودي (ساما)المصارف وشركات التمويل بالإفصاح عَنْهُ لتمكين العميل من معرفة التكلفة الفعلية لمنتجات التمويل المقدمة وَالبِتَّالِي قدرة العميل عَلَى اختيار الأقل تكلفة بينها.

• زيادة المبلغ الشهري المخصص لسداد الديون:

لتتمكن من تسديد ديونك والتخلص من عبئها بأسرع وقت، قم بِزِيَادَةٍ المبلغ الشهري الَّذِي خصصته لسداد الديون، خصوصًا إِذَا كَانَت قروض مرتفعة التكلفة. فعند زيادة مبلغ القسط الشهري تقل مُدَّة تسديد القرض وَالبِتَّالِي عدم تكبد فوائد أكثر فِي حال زيادة مُدَّة التسديد.لذلك ينصح بإعطاء الأولوية لسداد الديون مرتفعة التكلفة، أَوْ الَّتِي يترتب عَنْ تأخر سدادها غرامات ورسوم أكثر.

• لَا تكتفي بسداد الحد الأدنى للبطاقات الائتمانية:

قَد يتساهل البعض فِي أمر البطاقات الائتمانية وَلَا يسددون إلَّا الحد الأدنى من المبلغ الَّذِي يَجِبُ دفعه بالكامل، وَالبِتَّالِي تكبدهم فائدة عَلَى تأجيل السداد ويضطرون إِلَى دفع الفائدة بالإِضَافَةِ إِلَى تسديد المبلغ المتبقي فِي الشهر التَّالِي. لذلك، يَجِبُ أن تقوم بسداد المبلغ المستحق لبطاقاتك الائتمانية كاملا عِنْدَ استحقاق مَوعِد السداد حَتَّى لَا تتراكم عليك الفوائد كل شهر.

• استعن بمستشارك الائتماني:

فِي حال تغير وضعك المادي نتيجة انخفاض راتبك أَوْ فقدانك لوظيفتك أَوْ بلوغك سن التقاعد أَوْ وقوعك فِي أزمة مالية طارئة وعدم مقدرتك عَلَى سداد ديونك والتزاماتك المالية، قم بالاستعانة بخبرات المستشار الائتماني، وَذَلِكَ لتحليل وضعك المادي وإرشادك إِلَى التصرف السليم فِي مثل هَذِهِ الظروف. وَمِنْ الجدير ذكره فِي هَذَا الشأن أنّ جميع المصارف فِي المملكة ملزمة بتقديم خدمات الاستشارة الائتمانية بلا مقابل مادي لعملاء التمويل لديها وَذَلِكَ بموجب مبادئ حماية عملاء المصارف الصادرة عَنْ البنك المركزي السعودي (ساما) فِي عام 2014 لمساعدة المتعثرين والأخذ بيدهم لتخطي الأزمة المالية يأقل تأثير ممكن. كم ألزم البنك المركزي السعودي (ساما)ساما مؤخرًا المستشار الائتماني عَلَى كافة المصارف وشركات التمويل.

• ابحث عَنْ حلول وخدمات مصرفية مناسبة:

فِي حال تراكمت الديون عليك بِسَبَبِ الاستخدام المفرط لِعِدَّةِ بطاقات ائتمانية أَوْ الحصول عَلَى أكثر من منتج تمويلي فِي وقت واحد وعدم مقدرتك عَلَى سداد الالتزامات المالية الناشئة، ابحث عَنْ حلول وخدمات مناسبة لوضعك المالي وحاجتك فِي هَذِهِ الظروف حَيْتُ تقدم المصارف حلول ومنتجات مختلفة تناسب جميع فئات وحاجات العملاء. وَلَا تَجْعَلُ أزمتك المالية تتفاقم باتخاذ قرارات غير سليمة مثل اللجوء إِلَى جهات مالية غير مرخصة لسداد ديونك حَيْتُ يقوم بعض تجار الأزمات ممن يدعي سداد الديون باستغلال الغير أثناء أزماتهم المالية وتوريطهم فِي ديون أكبر أَوْ إيقاعهم فِي عمليات احتيال غير مباشرة.

مزايا تقرير سمتي للأفراد

• الإِطِّلَاع عَلَى كافة المَعْلُومَات المتعلقة بتعاملات الفرد مَعَ الجهات المانحة للائتمان.
• معرفة حالة السداد للمنتجات الَّتِي كفلها الفرد لشخص آخر.
• مراجعة الالتزامات المالية والتَأَكُّدِ من الوفاء بمستحقاتها.
• أداة موثوقة للحصول عَلَى معلوماتك الشخصية والائتمانية المحفوظة لَدَى الجهات التمويلية.

منتجات وخدمات سمة الأخرى

• سمتي ( نظام الأفراد).
• سمات ( نظام الشركات).
• معرّف ( معرف الكيانات القانونية).
• تقييم المنشآت الصغيرة والمتوسطة (تقييم).
• قاعدة البيانات الوَطَنِية.
• تقارير الأداء الائتمانية.
• سمة 360
• تنبيهات سمة.
• تقييم سمة.

الريادة فِي أرقام

2022
1	إجمالي عدد التقارير الائتمانية الَّتِي أصدرتها سمة (2004 – 2022)	137,876,356تقرير
2	إجمالي عدد المسجلين الأفراد فِي نظام سمتي
3	إجمالي عدد الحسابات الائتمانية	​87,689,301حساب

عَنْ الموقع