جريدة البلاد | تحديات تحديث الأنظمة البنكية.. غياب التشريعات وحاجة المؤسسات للتوعية وحماية المستهلك

مَعَ تزايد المشكلات المتعلقة بالاختراقات الإجرامية للحسابات البنكية، بدأت البنوك والمؤسسات الخدمية فِي تنفيذ مشروعات لتحديث أنظمتها؛ بهدف تعزيز الحماية البنكية لَهَا وللمستهلكين.
وَعَلَى الرغم من أن هَذَا من حقها، إلَّا أن هَذِهِ المؤسسات أخطأت حين لَمْ تبادر بتوعية المجتمع وتحذيره قبل البدء فِي تنفيذ هَذِهِ المشروعات. فكان من الضروري إبلاغ الناس بنية التحديث، والصعوبات والفوائد المرتقبة، وكَذَلِكَ العواقب الَّتِي قَد تترتب عَلَى ذَلِكَ، مثل قضايا الأمن والسلامة وَمَدَى تفاعل المستخدم البسيط مَعَ النظام الجديد، إضافة إِلَى إمكان الحاجة لشراء هاتف ذكي جديد.
تجربتي الشخصية مَعَ هَذَا الأمر حدثت عِنْدَمَا قَامَتْ شركة “بنفت” بتحديث نظامها فِي البحرين فِي أواخر شهر أغسطس 2024، وَهُوَ مَا اضطرني لشراء هاتف جديد لاستخدام الخدمة، إِذْ أَصْبَحَ التطبيق ضرورة لَا غنى عَنْهَا فِي البلاد. بعد التحقيق مَعَ شركة “بنفت” والبنك المركزي، اكتشفت أَنَّهُ لَا توجد تشريعات أَوْ ضوابط قانونية تلزم هَذِهِ المؤسسات بتعويض المستخدمين أَوْ حَتَّى بإعلان نية التحديث مسبقا وتوعية الجمهور. وَكَانَ من الممكن تجنب الكثير من الإحباطات لو تمَّ إعلام المستخدمين بوقت كافٍ؛ حَتَّى يتمكنوا من الاستعداد للتحديث، بِمَا فِي ذَلِكَ تَوْفِير المال لشراء الهاتف المناسب وِفْقًا لقدرتهم المالية.
لَقَدْ قمت بإجراء بحث سريع باستخدام مِنَصَّة جوجل ومنصة ChatGPT الَّتِي تعتبر رائدة فِي الذكاء الاصطناعي (AI) للحصول عَلَى معلومات دقيقة، وَكَانَت تِلْكَ الأسئلة الَّتِي طرحتها للحصول عَلَى إجابات تدعم موقفي وأملي بِأَنَّ يتم تعويضي لشراء هاتف جديد ويستفيد مِنْهَا البنك المركزي فِي تنظيم وإصدار تشريعات تسهم فِي حماية المستهلكين فِي مملكة البحرين.
ملخص المحادثة مَعَ مِنَصَّة الذكاء الاصطناعي:
توجد تشريعات دولية تتطلب من المؤسسات الخدمية الالتزام بالإعلان عَنْ التحديثات المهمة عَلَى خدماتها وتطبيقاتها. وتختلف هَذِهِ القوانين حَسَبَ الدولة، وَلَكِن الاتجاهات العامة تَشْمَلُ:
الشفافية: ضرورة إبلاغ العملاء بالتحديثات المهمة.
حماية البيانات: الالتزام بإبلاغ المستخدمين عَنْ التغييرات الَّتِي قَد تؤثر عَلَى خصوصيتهم.
التوجيهات البنكية: بعض الهيئات التنظيمية المالية تفرض إبلاغ العملاء عَنْ التغييرات المهمة.
إشعارات المستخدمين: تتطلب السياسات الداخلية فِي كثير من الأحيان إشعارات مسبقة للمستخدمين.
نفاصيل المحادثة مَعَ مِنَصَّة الذكاء الاصطناعي:
السؤال: هل هُنَاكَ تشريعات أَوْ قوانين دولية تلزم المؤسسات الخدمية، مثل البنوك، بالإعلان عَنْ التحديثات المرتقبة عَلَى تطبيقاتهم قبل تنفيذها لكي يتمكن المستفيدون من الاستعداد، خُصُوصًا فِيمَا يَتَعَلَّقُ بالتحديثات الَّتِي قَد تتطلب مِنْهُمْ ترقية هواتفهم الذكية أَوْ شراء هواتف جديدة للعمل بالنظام الجديد؟
الجواب: نعم، هُنَاكَ بعض التشريعات والقوانين الدولية الَّتِي تلزم المؤسسات الخدمية – بِمَا فِيهَا البنوك – بالإعلان عَنْ التحديثات المهمة عَلَى خدماتهم وتطبيقاتهم. تختلف هَذِهِ القوانين من دولة لأخرى، وَلَكِن يمكن تلخيص الاتجاهات العامة كالتالي:
الشفافية: تتطلب العديد من القوانين، مثل قوانين حماية المستهلك، أن تكون المؤسسات شفافة بِشَأْنِ التغييرات الَّتِي قَد تؤثر عَلَى عملائها، وَيَشْمَلُ ذَلِكَ الإعلان عَنْ التحديثات التقنية.
حماية البيانات: تفرض قوانين حماية البيانات، مثل اللائحة العامة لحماية البيانات فِي الاتحاد الأوروبي (GDPR)، عَلَى الشركات الالتزام بإبلاغ المستخدمين عَنْ أي تغييرات قَد تؤثر عَلَى بياناتهم الشخصية، بِمَا فِي ذَلِكَ التحديثات عَلَى التطبيقات.
التوجيهات البنكية: تفرض بعض الهيئات التنظيمية المالية عَلَى البنوك والمؤسسات المالية إبلاغ العملاء بالتغييرات المهمة فِي أنظمتهم، خُصُوصًا تِلْكَ الَّتِي قَد تؤثر عَلَى كيفية استخدام الخدمات.
إشعارات المستخدمين: غَالِبًا مَا تتطلب السياسات الداخلية للمُؤَسَّسَاتِ المالية إشعارات مسبقة للمستخدمين بِشَأْنِ التحديثات، خُصُوصًا إِذَا كَانَت تتطلب تغييرات تقنية مثل تحديثات التطبيقات.
لذا، من المهم مراجعة القوانين المحلية والدولية المعمول بِهَا فِي منطقتك، بالإِضَافَةِ إِلَى السياسات الخَاصَّة بِالمُؤَسَّسَةِ، لمعرفة مَا إِذَا كَانَت هُنَاكَ متطلبات محددة للإبلاغ عَنْ التحديثات.
التتمة فِي الموقع الإِِلِكْترُونِي

السؤال: هل يمكن تَقْدِيم أمثلة عَلَى الدول والمؤسسات والمنظمات الَّتِي لديها مثل هَذِهِ التشريعات، وما المصادر المتاحة؟
الجواب: نعم، هُنَاكَ العديد من الدول والمؤسسات والمنظمات الَّتِي تطبق تشريعات وقوانين تتعلق بالإعلان عَنْ التحديثات المهمة فِي الخدمات البنكية والتطبيقات. إليك بعض الأمثلة:

الاتحاد الأوروبي
اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR): تلزم الشركات بإبلاغ المستخدمين عَنْ أي تغييرات تؤثر عَلَى بياناتهم الشخصية، بِمَا فِي ذَلِكَ تحديثات التطبيقات.
توجيه خدمات الدفع (PSD2): يتطلب من البنوك تحسين الشفافية تجاه العملاء، بِمَا فِي ذَلِكَ إبلاغهم بالتحديثات.

الولايات المتحدة
قانون حماية المستهلك المالي (CFPB): يفرض عَلَى المؤسسات المالية تَقْدِيم معلومات واضحة بِشَأْنِ، خدماتها، بِمَا فِي ذَلِكَ التغييرات المهمة.
قانون حماية البيانات الشخصية: فِي بَعْضِ الولايات، مثل كاليفورنيا، تفرض القوانين إبلاغ المستخدمين عَنْ تغييرات فِي سياسة الخصوصية.

المملكة المتحدة
هيئة السلوك المالي (FCA): تلزم المؤسسات المالية بإبلاغ العملاء عَنْ التغييرات المهمة فِي الخدمات، بِمَا فِي ذَلِكَ التطبيقات البنكية.

أستراليا
قانون حماية المستهلك: يشمل متطلبات الشفافية والإبلاغ عَنْ التغييرات الَّتِي تؤثر عَلَى المستهلكين، بِمَا فِي ذَلِكَ تحديثات التطبيقات.

منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية (OECD)
تقدم مبادئ توجيهية لحماية حقوق المستهلكين، تَشْمَلُ حقهم فِي الحصول عَلَى معلومات واضحة بِشَأْنِ الخدمات.

المؤسسات المالية الَّتِي أَعْلَنَتْ عَنْ التحديثات:

هُنَاكَ العديد من المؤسسات المالية الَّتِي التزمت بالإعلان عَنْ التحديثات عَلَى تطبيقات الهَوَاتِف الذكية قبل تنفيذها. إليك بعض الأمثلة:

بنوك فِي الولايات المتحدة
Bank of America: تُعْلِنُ عَنْ التحديثات عبر البريد الإِِلِكْترُونِي أَوْ إشعارات دَاخِل التطبيق، مَا يتيح للعملاء معرفة أي تغييرات مهمة مسبقا.

بنوك فِي المملكة المتحدة
HSBC: تشتهر بتقديم إشعارات للعملاء بِشَأْنِ التحديثات الجديدة عَلَى تطبيقاتها، بِمَا فِي ذَلِكَ الميزات الجديدة أَوْ التغييرات المهمة.

بنوك فِي أستراليا
Commonwealth Bank of Australia: تقوم بإرسال إشعارات للعملاء بِشَأْنِ التحديثات والتغييرات الجديدة عَلَى تطبيقات الهَوَاتِف الذكية.

بنوك فِي الإمارات العربية المتحدة
بنك الإمارات دبي الوطني: يعلن عَنْ التحديثات المهمة عبر قنوات متعددة مثل الرسائل النصية والبريد الإِِلِكْترُونِي.

كيفية الإبلاغ:

البريد الإِِلِكْترُونِي: غَالِبًا مَا تستخدم المؤسسات البريد الإِِلِكْترُونِي لإرسال تحديثات للعملاء.
الإشعارات دَاخِل التطبيق: تُستخدم للإبلاغ الفوري للمستخدمين بالتحديثات.
المواقع الإِِلِكْترُونِيَّة: تُنشر تحديثات عَلَى المواقع الرسمية للبنوك.

تفاصيل المصادر:

يمكنك زيارة مواقع هَذِهِ البنوك أَوْ حساباتها عَلَى وسائل التواصل الاجتماعي للاطلاع عَلَى أمثلة بِشَأْنِ كيفية الإعلان عَنْ التحديثات.

فِيمَا يلي بعض المصادر الَّتِي يمكن الرجوع إِلَيْهَا للحصول عَلَى تفاصيل بِشَأْنِ التشريعات والأنظمة المتعلقة بالإعلان عَنْ التحديثات فِي التطبيقات البنكية والخدمات:

اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) – الاتحاد الأوروبي
يمكنك الإِطِّلَاع عَلَى تفاصيل اللائحة عبر الموقع الرسمي:
European Data Protection Board (EDPB)

قانون حماية المستهلك المالي (CFPB) – الولايات المتحدة
مزيد من المَعْلُومَات عَنْ حماية المستهلك المالي فِي الولايات المتحدة متاحة عبر الموقع الرسمي:
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

هيئة السلوك المالي (FCA) – المملكة المتحدة
للحصول عَلَى معلومات عَنْ متطلبات الشفافية فِي الخدمات المالية:
Financial Conduct Authority (FCA)

توجيه خدمات الدفع (PSD2) – الاتحاد الأوروبي
يشمل متطلبات الشفافية البنكية والإشعارات للمستهلكين. يمكنك الإِطِّلَاع عَلَى التفاصيل عبر:
PSD2 – European Commission

قوانين حماية البيانات فِي الولايات الأميركية مثل قانون خصوصية المستهلك فِي كاليفورنيا (CCPA)
يمكنك معرفة المزيد عَنْ قوانين حماية البيانات فِي الولايات المتحدة عبر:
California Consumer Privacy Act (CCPA)

عَنْ الموقع